Mere suzbijanja/brisanja podataka koje je predložio COVID-19 će verovatno biti više štetne nego korisne, navodi PERC izveštaj

Novi izveštaj koji je objavio Savet za politiku i ekonomska istraživanja (PERC) otkrio je da će predložene mere suzbijanja/brisanja podataka za rešavanje ekonomskih posledica COVID-19 dramatično smanjiti pristup kreditima ukoliko budu sprovedene. Izveštaj pod naslovom „Uticaji suzbijanja derogativnih podataka u kreditnom izveštavanju u celom sistemu“ simulirao je uticaje masovnog suzbijanja i brisanja negativnih kreditnih informacija. 

Poslednjih 18 meseci, kreatori politike u SAD i širom sveta borili su se sa složenim pitanjem gašenja tržišta usled neophodnih zdravstvenih mera. Na domaćem planu, čini se da je relativno uski i ciljani odgovor na kreditno izveštavanje iz CARES Act bio u velikoj meri uspešan. Međutim, postojali su pozivi nekih članova Kongresa na potpunu zabranu prijavljivanja štetnih informacija o kreditima u celom sistemu, pokrivajući sve potrošače tokom (i tokom nekog perioda nakon) krize COVID-19 – politika koja se naziva „suzbijanje i brisanje .”

Dok se pandemija u SAD kreće u pravom smeru, zemlja nikako nije izašla iz šume. Sa 22% nevakcinisanog stanovništva SAD i mnogo nižim stopama vakcinacije na globalnom nivou, postoji obilje prilika da kriza zdravstvene zaštite ode po strani. Ako se to dogodi, zakonodavci bi mogli biti u iskušenju da donesu mere suzbijanja/brisanja kako bi zaštitili potrošače. Štaviše, uže primene ovog pristupa nedavno su predstavljene u Kongresu kao amandmani na Zakon o ovlašćenjima za državnu odbranu (NDAA). Iako su dobronamerne, kao i kod šire mere, uže aplikacije bi pre bile štetne za zajmoprimce nego od pomoći — u ovom slučaju aktivno vojno osoblje.

Извјештај ПЕРЦ-а је открио да са ширем политиком сузбијања/брисања, просјечни кредитни бодови расту-али недовољно да одговарају паралелном порасту граничне вриједности коју користе зајмодавци да одлуче које зајмопримце одбити, а које прихватити. Na primer, nakon samo šest meseci potiskivanja/brisanja, granični rezultat raste na 699, dok se prosečni kreditni rezultat povećava na samo 693. Jaz između ova dva se vremenom povećava, što znači da je politika suzbijanja duže na snazi, što je više ljudi kojima će biti uskraćen pristup pristupačnim mejnstrim kreditima.

Dokazi iz nove studije takođe pokazuju da će mlađi zajmoprimci, zajmoprimci sa nižim prihodima i zajmoprimci iz manjinskih zajednica doživeti najveće negativne uticaje. U jednom primeru, dok je prihvatanje kredita za celu populaciju smanjeno za 18%, za najmlađe zajmoprimce palo je za 46%. Drugi scenario, uključujući uticaj moralnog hazarda od politike suzbijanja/brisanja, otkrio je da je pristup kreditima za 18-24-godišnjake smanjen za zapanjujućih 90%. Ovako rasprostranjen uticaj na jednu starosnu grupu verovatno bi imao trajni efekat na njihovu sposobnost da generišu bogatstvo i grade imovinu – primetno jer su se milenijalci borili na ovom frontu u odnosu na Gen-X i Boomere u istom uzrastu. U pogledu prihoda, opao je za 19% za grupu sa najnižim prihodima, ali 15% za grupu sa najvišim prihodima – razlika od 27%. За чланове домаћинстава на подручјима са белом популацијом, која нису хиспано већински, то је опало 17%, али у подручјима са већином црнаца, пало је за 23%, а у подручјима са шпанском већином, пало је за 25%. 

PERC-ovo skoro dve decenije istraživanja se fokusiralo na odgovornu upotrebu podataka za proširenje finansijske inkluzije. Ova studija je bila nastavak prethodne bele knjige pod nazivom „Sabiranje je bolje od oduzimanja: rizici od suzbijanja podataka i prednosti dodavanja pozitivnijih podataka u kreditno izveštavanje. Он је прегледао претходна истраживања о брисању података и изнео доследне налазе да је брисање података штетно за зајмопримце. Za razliku od suzbijanja/brisanja, istraživanje PERC-a je otkrilo da dodavanje podataka o nefinansijskim plaćanjima u izveštaje o potrošačkim kreditima dramatično povećava pristup kreditima za nevidljive kredite (prvenstveno za osobe sa nižim prihodima, mlađe i starije Amerikance, manjinske zajednice i imigrante).

У извештају се препоручује додавање позитивних (на време) података о плаћању телекомуникационих, кабловских и сателитских телевизија и широкопојасних компанија у систем кредитног извештавања, уместо брисања негативних (касних) података о плаћању. Uključivanje prediktivnih podataka putem kanala odobrenih od strane potrošača takođe može pomoći da se nadoknadi degradacija tradicionalnih podataka o kreditnim datotekama koja je rezultat pandemije.

Предсједник и извршни директор ПЕРЦ -а, др Мицхаел Турнер изјавио је: „Амерички креатори политике постигли су осјетљиву равнотежу са одредбама Закона о ЦАРЕС -у - које су успјеле. Međutim, napredujući, naša studija pokazuje da moraju pažljivo da gaze." Др Турнер је указао на вероватноћу да ће се људи искључени као последица потискивања/брисања обратити скупим зајмодавцима (залагаонице, зајмодавци до дана исплате, зајмодавци власништва) како би задовољили своје стварне кредитне потребе. „Mislimo da je vreme da Kongres deluje na promovisanju uključivanja alternativnih podataka u izveštaje o potrošačkim kreditima“, dodao je Tarner.

Osnivač i predsednik Društva za finansijsko obrazovanje i profesionalni razvoj (SFE&PD) Ted Daniels je dodao: „PERC-ov izveštaj o kreditnom izveštavanju sadrži izuzetno korisne informacije jer detaljno opisuje kako predložene mere suzbijanja/brisanja podataka o COVID-19 zapravo smanjuju pristup kreditima za potrošače, posebno manjinskog stanovništva. Štaviše, izvještaj PERC-a pokazuje potrebu za poštenim i tačnim otkrivanjem svih kreditnih podataka – kao što su pozitivni podaci o plaćanju telekomunikacija, kablovske i satelitske televizije i širokopojasnog pristupa – u kreditnim izvještajima.”